В ожидании потепления

Прогнозы выхода рынка кредитования из нынешнего стагнирующего состояния достаточно разбросаны во времени. Правда, объединяет их одно – уверенность в том, что стабильность – дело отдаленного будущего. По итогам 2008 года украинские банки показали 60-65% рост прибыли на фоне катастрофичного падения курса гривни. В нынешнем же году большинству финучреждений придется заморозить кредитование физических лиц, выдавая займы лишь корпоративному бизнесу. «Весь 2009 и первую  половину 2010 года рынок кредитования будет занят реструктуризацией выданных кредитов, - говорит директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов. -  Поскольку кредиты для физических лиц станут популярными после реализации большей части заложенного имущества и появления на рынке длинных денег, то объемы кредитования будут активно увеличиваться только с 2011 года». В Диамантбанке надеются,  что позитивная динамика в банковском секторе начнется уже в первом полугодии 2010 года. Не ожидает выхода рынка кредитования из состояния стагнации в нынешнем году и председатель правления БГ Банка Константин Полосков.

Более оптимистично говорит о сроках выхода банковской системы из кризиса маркетинг-директор компании EnMark Александр Токмиленко. «Некоторые банки обещают начать кредитование с весны, другие – намерены заморозить кредиты на полгода, - рассказывает он. - Активизация кредитного рынка ожидается в осенний период 2009 года». С ним согласна и директор компании «Кредитсвит» Любовь Слободенюк, прогнозирующая, что банки начнут открывать свои кредиты не раньше лета 2009. «На сегодняшний день только один банк декларирует о выдаче кредитов в гривне - это Астра банк. – говорит она. - Все остальные временно заморозили свои кредитные программы».

Процесс ускорит МВФ

Разморозить выдачу кредитов может рекапитализация банков, на которой настаивает Международный валютный фонд. Это одно из условий выдачи Украине кредита. Схема рекапитализации будет вступать в действие в случае выявления международными аудиторскими компаниями нехватки капитала в украинских банках. Сначала акции украинских финструктур будут скуплены правительством, а потом перепроданы, например, Международной финансовой корпорации(МФК) - структуре Всемирного банка. В итоге получается масло-масляное: на процедуру рекапитализации банков будут использованы деньги, взятые в кредит у МВФ, которые потом вернутся близкой к МВФ структуре в виде акций украинских финструктур. «Многие страны проводят аналогичную политику, чтобы повысить доверие к банковской системе, - Данная мера будет иметь положительный эффект для банковской сферы лишь в случае, если процедуре рекапитализации подвергнется большинство украинских банков.

Появление в Украине двух банков, принадлежащих МФК и имеющих доступ к льготным кредитам в валюте и евро, практически исключит вероятность честной конкуренции в банковском секторе и приведет к скорому банкротству остальные коммерческие финучреждения Украины. Именно в «Сбербанке» и "Укрэксимбанке", когда они будут принадлежать иностранцам, можно будет получить долгожданный кредит. Но радоваться по сему случаю получится не всем. Банкротство коммерческих банков Украины грозит замедлить, а то и вообще исключить вероятность возвращения депозитов вкладчикам.

Жесткость не поможет

Обремененные же кредитами украинцы могут столкнуться с жестокостью агонизирующих банков, выражающуюся, например, в увеличение пени за просрочку платежей по кредитной карте. Так, на прошлой неделе в СМИ появились сообщения о том, что российские банки один за другим ужесточают наказание за «плохие долги». Банкиры соседней страны надеются, что такие процедуры пойдут на пользу и финансово-кредитным структурам, и заемщикам, избавив последних от иллюзий, что кризис, как война, все «спишет». А так как Украина часто копирует модель поведения России в той или иной ситуации, то где гарантия, что нынешняя станет исключением.

 «Повышение существующих процентных ставок, начисление более высокой пени, обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами и давление коллекторских служб – все это только начало большого пути, - говорит директор компании «Кредитсвит» Любовь Слободенюк. - По нашим прогнозам, значительное ужесточение должники почувствуют в 2-3 квартале 2009, когда задолженность наберет критическую массу».

И все же большинство экспертов полагают, что «жестокость» украинских банков не приобретет системный характер. «В данной ситуации дополнительные штрафные санкции ввели единичные банки, - утверждает директор департамента пассивных операций Диамантбанка Лариса Корень. -Массовой тенденции в этом вопросе не наблюдается».

У каждого банка своя политика начисления пени за просрочку, она варьируется от 0,01 - до 3%. Ныне в Украине за просрочку начисляется пеня по кредитному договору в размере 0,2% - 1% от суммы просроченного платежа за каждый пропущенный день. «Очень часто банки вынуждены прощать пеню и отказываться взымать штрафные санкции, так как высокий курс доллара фактически сделал крайне проблемными валютные кредиты, - говорит директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов.- И дополнительные взыскания могут только усугубить ситуацию». Эксперты уверяют, что сейчас существует негласное распоряжение некоторых банков не брать пеню за просрочки. «Де-юре договора предполагают пеню в размере 0,2% за каждый день просрочки, но за декабрь и январь мы не взяли пеню ни с одного клиента, - говорит председатель правления БГ Банка Константин Полосков. - Как только начинается просрочка платежей, мы начинаем переговоры с заемщиком и предлагаем реструктуризацию». С ним согласен и начальник управления развития розничного бизнеса ИндустриалБанка Сергей Писаренко, считающий увеличение штрафных санкций крайней мерой в борьбе с просрочкой.  «В отличие от России, у нас не должна возникнуть ситуация с ужесточением наказания за просрочку платежей по кредитам, - считает директор компании "ИнтерКредит" Валерий Гужва. - Более того, мне кажется, что заемщику облегчат возможность получения кредитных каникул или иных льгот в случае потери работы».

По словам маркетинг-директора компании EnMark Александра Токмиленко, банки могут пойти на ужесточение политики относительно неплательщиков, когда ситуация по невыплатам кредитов достигнет критических масштабов.

По некоторым данным, около 10-15% украинских должников время от времени пытаются отказаться от своевременного обслуживания кредита в связи с кризисом. В БГ Банке, например, этот показатель достигает 50%. «В последнее время количество заемщиков желающих получить "процентные каникулы" увеличилось в разы, - объясняет директор Финансовой компании "Фактор" Георгий Кононов. - Ситуация во многом усложняется тем, что банку сложно определить, кто реально нуждается в отсрочке, а кто пытается получить незаслуженные преференции».  В тоже время эксперты не исключают, что во многих случаях причиной просрочек становятся объективные финансовые трудности: значительное увеличение курса иностранной валюты по отношению к национальной, резкое сокращение доходов или вообще их исчезновение, - при которых заемщик не может выполнять свои обязанности перед банком в полном объеме. «Это основная часть клиентов, которые обращаются в банк по вопросам реструктуризации, - маркетинг-директор компании EnMark Александр Токмиленко. - Другая категория заемщиков  — это люди, которые наслышаны о кризисе от знакомых и друзей и обращаются в банк лишь для того чтобы перестраховаться, так как боятся или потери работы или значительного уменьшение собственных доходов».

«Увеличение штрафных санкций будет крайней мерой в борьбе с просрочкой, - говорит начальник управления развития розничного бизнеса ИндустриалБанка Сергей Писаренко. - Увеличение и так неоплачиваемых штрафов и пени приведет к полной потере платежеспособности клиента – и проиграют обе стороны».

Но если просрочка платежей по кредиту становится для финучреждения вопросом жизни и смерти в работу включается различные инструменты. Одним из самых действенных считается передача «плохих долгов» в руки коллекторских агентств. Количество коллекторских агентств, с которыми финучреждение заключает соглашение о сотрудничестве, зависит от масштабности банка и количества филиалов, а также размера кредитного портфеля банка. Один банк может работать с 4-9  коллекторами одновременно. Перспективы зарабатывания больших денег открываются для коллекторских компаний, и этой возможностью они смогут пользоваться, как минимум два-три года.

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua