С окончанием длинной череды зимних праздников народные депутаты - из провластных фракций и оппозиции - как-то резко вспомнили про свои законодательные полномочия и бросились защищать «пересічних» украинцев. Однако «забота» эта на поверку оказывается скорее пиар-акциями самих народных избранников, так как предлагаемые меры либо экономически нереализуемы, либо крайне однобоки.

Больше предложений – хороших и разных

Предложения народного избранника Юрия Полунеева сводятся к мораторию до конца 2010 года на принудительное изъятие залоговых квартир у кредитных должников, но это касается только тех, кто платит проценты по кредиту правом на кредитные каникулы.

Другой депутат — Сергей Терехин, уже анонсировал внесение изменений, суть которых сводится к тому, что заемщики будут выплачивать свою кредитную задолженность в национальной валюте по официальному курсу доллара, который был на момент получения кредита, а на курсовую разницу между рыночной стоимостью доллара и полученной суммой банк получит налоговую льготу при выплате налога на прибыль.

Лидер КПУ Петр Симоненко предлагает просто запретить финучреждениям перечислять кредиты и платежи, выданные населению в иностранной валюте, в гривну по курсу, который превышает официальный курс национальной валюты к иностранной, установленному НБУ на дату заключения договора.

А если бы они еще и работали...

Как рассказывают сами банкиры технологически платить по старому курсу в валюте достаточно проблематично, так как в электронных системах банков не может отражаться несколько курсов валюты на одну и ту же дату. Кроме того, такое предложение вряд ли встретит одобрение правительства, которое уже само не знает, как залатать все дыры госбюджета и самих банков, которые (даже при всей прозрачности схемы) замораживают средства на определенный период.

Кроме того, если банк понесет убыток, то теоретически «куцый» госбюджет должен компенсировать его в сумме курсовой разницы. Насколько вероятно такого развитие событий могут рассказать компании реального сектора, которым государство никак не может вернуть НДС…

Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в каждом случае говорит, что идеи, изложенные в законопроектах в целом положительные, но требуется существенная доработка определенных моментов (в каждом случае своих). Однако базовая претензия – «за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов относительно возвращения предоставленных должникам средств?».

Напомним, что еще когда курс был на 6,5-7 грн./долл., то многие аналитики называли, что уровень 7,5 грн./долл. будет той чертой, которая вызовет повсеместную способность заемщиков оплачивать свою кредитную задолженность и рост проблем у банковских учреждений. Как известно, курс доллара уже давно пересек и эту скорее психологическую черту и только наступление долгих новогодних праздников и спад деловой активности некой мерой притупили шок заемщиков и ощущение банками своих проблем.

Что же делать?

Банкиры еще в ноябре-декабре 2008 года начали искать пути решения проблем – своих и заемщиков. Хотя незадолго до Нового года банки договорились не повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, но практика показывает, что это у них не всегда получается.

Пока же у клиентов выходов не очень много – не скрывать своих проблем перед банком, получить отсрочку по выплате тела кредита (до 24 месяцев), пролонгировать кредитный договор (с незначительным уменьшением ежемесячных платежей).

Теоретически можно конвертировать задолженность в гривну, но это процедура достаточно сложна с процедурной точки зрения. Кроме того, даже при пересчете возникают проблемы с одним из регулируемых НБУ обязательных нормативов — валютной позицией, которая в таком случае «уйдет в минус». И в любом случае банк ожидают убытки, которые нужно за чей то счет покрывать.

Могут ли позволить себе банки потерять деньги, чтобы сохранить свой бизнес? Хотя сама постановка вопроса является скорее риторической, но по данным НБУ за 2008 год прибыль всей банковской системы составила 9,7 млрд. грн. (в 2007 году – 7,1 млрд. грн.). То есть теоретически средства на погашение убытков есть, но вряд ли банки безропотно согласятся на такое развитие событий.

Также можно рефинансировать валютный кредит и получить новый на аналогичную сумму в национальной валюте. Однако рефинансирование избавляет скорее от будущего роста валютного курса, а не от последствий его предыдущего резкого роста.

Пока же на уровне банков не существует процедур, которые позволяли бы оплачивать тело и проценты по кредиту по старому курсу. Судя по содержанию вышеупомянутых законопроектов народные депутаты скорее озвучивают желаемое, а не пути решения возникших проблем. Да и те «решения», которые предлагаются, предполагают их реализацию за счет банковских учреждений.

Учитывая же мощное банковское лобби в Верховной Раде, можно предположить, что радикальные решения не будут приняты, а то, что народные избранники все-таки одобрят — будет носить формальный характер, и никакого реального решения сложившимся проблемам не принесет.

Разумеется, что среди заемщиков еще есть те, кто верят в скорое снижение курса доллара (до "платежеспособного" уровня в 7,5-7,0 грн., а то и ниже), и, возможно, они не далеки от истины. Пока же, как подчеркивают банкиры, главное, чтобы клиент понимал свою ответственность и - платил...хотя бы то, что может.