Мы много писали о необходимости взвешенно и осторожно принимать решение об оформлении кредита, а если есть возможность, то даже повременить с ним. Но, если все «за» и «против» взвешены и становится понятно, что без кредита не обойтись, оказывается, что получить его не так уж и просто.

В данной статье myBank.ua предоставит несколько советов, как обойти самый крупный камень преткновения на пути к займу – преобладание неофициальных доходов.

Возобновление кредитования в Украине происходит очень медленными шагами, что объясняется множеством факторов, среди которых можно выделить три основных:

1) взвешенная и осторожная политика оценки рисков по новым кредитам;

2) высокий уровень процентных ставок;

3) низкий уровень доходов украинцев.

Эти и множество других проблем приводят к тому, что в Украине наблюдается нехватка платежеспособных клиентов. Правда поле для маневров все же остается. Так, при кредитовании физ. лиц основным источником доходов является заработная плата. Но, по подсчетам многих экспертов и аналитиков, объем теневого фонда заработной платы достигает 40%.

Эта цифра говорит о том, что кредитуя только под «белую» зарплату, банки сознательно отказываются от хороших платежеспособных клиентов (читай «собственного заработка»), а платежеспособные клиенты, получающие «серые» доходы, не имеют доступа к кредитам.

В таких условиях банки заинтересованы в развитии всевозможных методов расчета неофициальных доходов, которые они все чаще внедряют в свои кредитные политики. Рассмотрим детальнее наиболее распространенные способы учета неофициальных доходов.

Сегодня одним из основных методов подтверждения платежеспособности является предоставление документов на движимое и недвижимое имущество. Так, наличие недавно приобретенного автомобиля или квартиры за собственные средства может значительно повысить шансы на кредит даже при довольно скромных цифрах в справке о доходах.

Кроме того, подтверждением хорошего финансового состояния могут послужить чеки за приобретение дорогостоящих товаров и услуг. Так, новый ремонт или регулярные туристические путешествия могут послужить весомым аргументом для принятия позитивного решения по кредиту.

Еще одним методом, положительно влияющим на кредитные комитеты банков, является позитивная кредитная история. Справка о погашении предыдущего кредита без прострочек и задержек – это несколько дополнительных балов к оценке Вашей платежеспособности.

Крайним, но все же, вариантом является поручительство родственников или знакомых. Так, кредит с финансовыми гарантиями третьих лиц приравнивается банками к кредиту с залогом ликвидного имущества.

Но, при этом необходимо помнить, что если к кредиту в принципе необходимо относится крайне ответственно, то к кредиту с поручительством – вдвойне. Ведь в случае Вашего банкротства долговое бремя ляжет на близкого Вам человека.

Кроме зарплаты банки могут принимать во внимание и другие источники доходов, но только в качестве дополнительных. Так, справка о наличии депозита и начисленных процентов по нему в каком-нибудь банке, безоговорочно повысит Вашу репутацию, как платежеспособного клиента.

На принятия позитивного решения по кредиту также может повлиять наличия дохода от аренды имущества. Правда, обычно, чтоб его подтвердить, банки требуют предоставления соответствующего договора, а также копии налоговой декларации, в которой указан размер такого дохода. Это может стать проблемой для большинства арендодателей, которые совсем неохотно раскрывают такие доходы перед налоговой.

Банки принимают во внимание и другие доходы, если их можно подтвердить регулярными поступлениями на карточку или текущий счет заемщика на протяжении какого-то периода времени.

Правда, важно понимать, что для кредитных учреждений учет любых неофициальных или дополнительных доходов, сегодня является, хоть и необходимым, но рисковым предприятием.

Поэтому если такие доходы банк и станет рассматривать, то не на все 100%, а лишь на 20 – 40%, в зависимости от типа дохода и степени его подтверждения.

Отметим, что, в основном, неофициальные доходы рассматриваются банками при потребительском кредитовании наличными и реже по кредитам на покупку автомобилей на небольшие сроки. По ипотечным ссудам, из-за их крайне высокой рискованности, банки рассматривают только официальные заработки.