Потребительские и бизнес-кредиты в Украине почти умерли, но остался еще один коварный способ завлечения простого труженика в финансовую кабалу. Имя ему кредитная карточка или, точнее, то что большинство из нас привыкли называть «кредиткой»: любая (как правило — зарплатная) банковская карта с установленным по нашей просьбе кредитным лимитом или специальная (настоящая) кредитная карта, предоставленная вам банком в качестве бонус-приложения к основной.

Фишка этого простого банковского изобретения для дополнительного сравнительно честного и безболезненного отъема наших кровных, состоит в том, что нам предоставляют возможность взять у банка взаймы от 20 до 40% наших гарантированных ежемесячных денежных поступлений (в большинстве случаев — зарплаты, которая перечисляется на ту же карточку). Деньги эти нам финучреждение занимает отнюдь не даром, а под весьма солидный процент (3-6% годовых) с тем, чтобы мы обязательно погасили этот «микрокредит» не позднее определенного числа (скажем 20-25 следующего месяца).

Казалось бы все здорово: не хватило денег до получки — займи их под зарплату, придет срок — расплатишься, а пока — наслаждайся жизнью. Но среди роз финансовых комбинаций всегда скрыты шипы — без этого банковское дело никогда бы не стало выгодным бизнесом. Потребительский аппетит не просто приходит, а прямо разгорается: снимать кредитную «заначку» хочется все чаще и в больших размерах, а возвращать — всегда неохота, а иногда — и просто невозможно.

Человек начинает проживать свои денежные поступления еще задолго до того, как их получит, а банк знай накручивает прибыль — проценты по просрочке растут по-взрослому — от 15 до 30% годовых и выше. Как же не попасть в кабалу к собственной «кредитке»?

Способ первый — не тратим лишнего
Расстаньтесь с вредной привычкой вносить на кредитный счет минимально необходимую для его возмещения сумму — это только продлит вашу агонию в объятиях кредитного спрута. Кроме того, именно таких действий и ожидают от вас банки — чем дольше вы растягиваете это сомнительное «удовольствие», тем больше они на вас зарабатывают.

Вместо этого нанесите ответный удар и внесите про запас столько, сколько сможете. Если ваш кредит по карте составляет 500 гривен, внесите 1000 или больше. Проверьте ваши текущие расходы. Сделайте поправку на кризис — ручаемся, вы найдете «лишние» деньги, которые сможете вывести в резерв «первой категории»

Сделайте над собой маленькое усилие и вы сэкономите от 20 до 100 гривен в месяц на выплатах банку, занимая деньги у себя же любимого (-любимой). Эти «копейки» к концу декабря сэкономят вам свыше 1000 (а то и больше) совсем не лишних гривен на новогодний подарок.

Способ второй — считаем проценты
Проведите ревизию всех своих банковских карт. Обратите особое внимание на те, кредит по которым можно получить под минимальные проценты. Если лимит по ним еще не исчерпан, постарайтесь оплачивать ими самые крупные покупки или счета за услуги, ведь если уж брать в долг, то лучше делать это под 5% чем под 10%.

При этом действуйте осторожно. Внимательно перечитайте договоры, а при необходимости посоветуйтесь со своим финансовым консультантом . Остерегайтесь хитрых крючков, скрытых в привлекательной наживке. Например, не предусматривает ли договор повышения ставки за пользование кредитным лимитом после прохождения начального «счастливого» этапа?

Будьте готовы и к другим сюрпризам. Некоторые банки готовят ловушки для любителей часто менять кредитки: если клиент попытается перевести баланс с новой карточки на другую раньше, чем через 12 месяцев с начала пользования, то все прошлые «займы» облагаются повышенными ставками по умолчанию.

Способ третий — не шариком, а «наликом»

Планируйте свои расходы и откладывайте наличными хотя бы часть средств, предназначенных для накопления. Да, порой обещания банков начислять относительно крупный процент «на остаток» по платежной карте порой звучат соблазнительно, но опыт показывает, что все эти выгоды с лихвой съедаются потерями, если в один отнюдь не прекрасный день вы «забудете» или не сможете возместить взятую вперед часть зарплаты - ведь в этом случае долг растет как снежный ком.

Способ четвертый — займите у друзей
Прежде, чем воспользоваться кредитом по карте, подумайте, не лучше ли будет занять ту же сумму у родных или друзей (возможно, сумма будет довольно крупной, но ведь и у вас наверняка найдется не один друг). Учтите, что до Украины, слава Богу, еще не добрались обычаи благословенного Запада — брать плату за такого рода помощь (своеобразная форма малого бизнеса — мелкого ростовщичества) и 500-1000 гривен на реальный срок (скажем, до той же зарплаты) вы таким образом сможете получить бесплатно, а не за 20-40 гривен плюс риск попасть на банковский «счетчик» в случае просрочки возврата.

Думается, нет нужды напоминать, что возвращать подобны долги друзьям и знакомым нужно вовремя — несмотря на отсутствие угрозы «штрафных санкций» - ведь в противном случае вам скоро придется искать новых друзей.

Способ пятый — попробуйте договориться с банком
Вы перепробовали все способы, перечисленные выше, но... Лимит по кредиту вы превысили и просрочили уже месяц назад, когда дела на работе шли хорошо. С тех пор кризис больно ударил по вашей фирме, ожидаемое повышение зарплат не состоялось, к тому же срочно потребовались дополнительные деньги на лечение любимой кошки/рыбки /канарейки, друзья — в разъездах, а родственники сами сидят без средств. Что делать?

Выход — не тяните время, а идите «сдаваться» в банк. Спокойно и подробно объясните сложившуюся ситуацию. Попросите пересмотреть режим платежей с более щадящей процентной ставкой. Сделайте акцент на том, что вы НЕ отказываетесь платить, но не можете заплатить так много и сразу. Поверьте, банк более оценит перспективы получить с вас хотя бы часть задолженности и по частям, нежели не получить ни копейки с астрономической (для вас) суммы, плюс еще нести дополнительные расходы на привлечение коллекторов, подачи искового заявления, рассмотрения вашего дела в суде и т.п.

Вполне возможно, что часть долга с вас попросту спишут. На каких условиях? Как любят говорить адвокаты: «Обо всем можно договориться». Все таки это будет лучше, чем сидеть, дрожать и дожидаться судебных исполнителей, готовых описать наиболее дорогое для вас имущество.

Способ последний — объявите себя... банкротом!

Каждый из нас, конечно, должен стараться платить по своим долгам до последней крайности. Но если эта крайность уже наступила? Выход один — объявить себя банкротом. Процедура эта довольно длительная и не особо приятная. И дело не в том, что в нашей стране пока отсутствует правовая база для объявления банкротом физического лица и существующие на сегодняшний день прецеденты связаны с прохождением процедуры банкротства в качестве частного предпринимателя (например, доказав, что просроченная кредитка — часть ваших расходов на реализацию неудачной бизнес-идеи). И даже не в том, что прежде, чем объявить себя банкротом нужно постараться «избавиться» от наиболее ценного имущества (недвижимости, машины, яхты) переписав их на родственников или близких друзей.

Основная ахиллесова пята ухода от долгов при помощи банкротства состоит в том, что вы попадаете в своеобразные «черные списки» кредитной истории. А это значит, что в течении, по крайней мере, десяти-пятнадцати лет после банкротства получить новые кредиты вам будет крайне затруднительно, если вообще возможно. К тому же, чтобы стать банкротом вам тоже понадобятся немалые средства — чтобы оплатить услуги адвоката и судебные издержки.

Так что будьте предельно внимательны во взаимоотношениях с вашим «пластиковым другом» — кредиткой, чтобы потом не пришлось пожалеть времени, сил и ...денег.

Автор: Андрей Шведов