"Принимали бы нравственные ценности в ломбарды – многим удалось бы поправить своё материальное положение".

Юрий Татаркин

Ломбарды в современном понимании этого слова родились в далёком XV веке, когда под протекторатом церкви сначала в итальянской провинции Ломбардии, а потом и по всей Европе начали появляться небольшие учреждения, которые занимались ссудами. Сегодня образ ростовщика сильно видоизменился. Они уже отошли от образа старухи-процентщицы времён Достоевского. Сегодня они обзаводятся офисами, вежливым и обученным персоналом. К ним всё чаще стали наведываться люди далеко не бедные. И самое главное – этот бизнес способен принести своему хозяину неплохой доход.

Госфинуслуг в последнее время отмечает рост количества заявок от желающих зарегистрировать ломбард. Причина такого ломбардного бума проста: многие люди, которые освободили свои деньги из банковских депозитариев, хотят, чтобы их деньги работали, а не лежали мёртвым грузом. А что может быть сегодня более выгодным, чем ростовщичество? Сегодня, когда банковское кредитование сопит в летаргии, активной выдачей кредитов занялись именно ломбарды.

В конце первого квартала в Украине было зарегистрировано 311 ломбардов. Эксперты подсчитали, что ежегодно эти учреждения ссужают населению страны в общей сложности около 1 млрд гривен. Капитал среднего ломбарда составляет 150-200 тысяч гривен. Кредиты в ломбардах выдают за счёт собственных средств, потому зачастую у хозяина есть ещё и основной бизнес, доходы которого идут на развитие ломбардного направления. Эксперты утверждают, что для открытия ломбарда достаточно инвестировать 50 тысяч долларов. С 1 января 2009 года, согласно требованиям Госфинуслуг, капитал ссудо-залоговых организаций должен быть не менее 200 тысяч гривен.

В конце мая текущего года ВР приняла за основу проект закона о ломбардах. Это значит, что ломбарды должны обзавестись собственным законом, так как до сих пор они руководствовались положениями Закона "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг". Под действие этого закона попадали все предприятия, которые, так или иначе, давали взаймы на условиях финансового кредитования.

В I квартале 2009 года ломбарды страны выдали кредитов на сумму более 783 млн гривен. В аналогичный период 2008 года эта цифра составила всего лишь 346 млн гривен. Объяснить такой всплеск можно кризисными веяниями в нашей экономике. Люди идут в ломбарды не от хорошей жизни. Недаром ростовщиков ещё называют лихоимцами. Ведь современный ломбард – это облагороженный и несколько модернизированный ростовщик. Только сегодня ломбарды подконтрольны Госфинуслуг, которой и отчитываются в своей деятельности.

Сегодня ломбарды принимают практически всё: драгметаллы, камни, бытовую технику, мобильные телефоны, оргтехнику и даже автомобили с квартирами. От банков их отличают высокие процентные ставки и весьма короткие сроки кредитования – от одного дня до шести месяцев. Таким образом, ломбарды помогают в основной своей массе решать людям их сиюминутные проблемы. А предоставление длинных денег они оставляют банкам.

Если честно взвесить все "за" и "против" ломбардов, то нужно сперва начать с того, чего всё же больше. А больше, как ни крути, минусов. Первая неприятность, с которой вынужден будет столкнуться клиент – это чересчур заниженная оценка товара, который он хочет оставить в залог. Рассмотрим это на примере золота, ведь, согласно статистике, основная масса ломбардных операций осуществляется именно с ювелирными изделиями. В ломбарде никакого внимания не обратят ни на художественную, ни на антикварную ценность фамильной драгоценности. Для них это просто драгметалл, который они примут исключительно по цене лома. Сейчас за грамм золота вы получите не больше 90-107 гривен и это притом, что продать его можно по цене 150-250 гривен за грамм, в зависимости от общего веса ювелирного изделия.

С бытовой техникой, которую тоже массово сносят в ломбарды, и того сложнее. В этом случае итоговая оценка может оказаться в прямой зависимости от настроения клерка. Но в любом случае не стоит ждать, что вам предложат хорошую цену. К примеру, за новые часы известных брендов нынче предлагают 20-30% от их стоимости. За бытовую технику – 40-50%. За автомобили и гаражи вам предложат не больше половины от их реальной цены.

Однако с залогами недвижимости ломбарды стараются не связываться. Больно хлопотно это. Но в перспективе это очень доходная статья ломбардного бизнеса.

В положении о деятельности ломбардов говорится о том, что всё приносимое в ломбард, должно быть застраховано. Ломбарды не хотят брать на себя лишнюю ответственность, потому часто предлагают клиентам поставить свою подпись под отказом от страхования.

А что же можно сказать о доходности таких предприятий, коими являются ломбарды? Если верить данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по кредитам данных учреждений составляет немного-немало 292% годовых! Госфинуслуг называет другую цифру – 148% годовых. Если произвести перерасчёт ставок в дни, то получится от 0,4% до 0,8% в день, то есть 12-24% в месяц. Иногда ежедневные ставки достигают 1,5%, а это уже 547,5% в год. Одним словом, предприятия являются сверхприбыльными. И, естественно, их нужно рассматривать с позиции финансовой "скорой помощи", которая обойдётся вам в несколько раз дороже банковского кредита.

Если вы не успеете выкупить свой залог, ломбард имеет право реализовать его. А ещё есть закон, согласно которому проценты в ломбарде платят не раз в месяц, а в конце срока. В конце концов, клиент приходит к решению, что выкупать залог становится просто невыгодно.

Так как львиная доля операций в ломбардах совершается с золотом, то необходимо сказать, что, реализуя залог, учреждение обязано предложить его в первую очередь Минфину, Нацбанку или же Государственной сокровищнице. Но так как зачастую большая часть драгоценного металла не нужна государству, то ломбарды самостоятельно реализовывают его через свои торговые точки.

Есть у ломбардов и свои плюсы.

Самое главное преимущество ломбарда заключается в том, что там никто не будет требовать от вас подтверждать свою платёжеспособность. Всё, что вам необходимо предъявить – это паспорт. К тому же ломбардный заём оформляется очень быстро.

Если вы не сможете рассчитаться с ломбардом в срок, то вам могут предложить пролонгировать кредит. Для этого достаточно погасить все проценты. В ином случае ломбард возымеет право продать ваше имущество. Как правило, клиенту ещё даётся неделя-другая, а после этого залог реализовывается. На этом, к сожалению, весь позитив сотрудничества с ломбардами практически исчерпывается.

Собственники отечественных ломбардов говорят, что об их бизнесе у людей сложилось превратное мнение. Самое распространённое заблуждение заключается в том, говорят они, что рентабельность данного бизнеса превышает 100%. Ростовщики говорят, что всё это лишь легенды. Рентабельность самых популярных среди населения ломбардов, которые занимаются золотом, колеблется в районе 20%, а средства, инвестированные в бизнес, окупаются не ранее 3-5 лет. Во многом успех предприятия зависит от месторасположения ломбарда. Основной доход приносят постоянные 50-70 клиентов, которые проживают в радиусе 0,5-2 км от ломбарда. Сами ростовщики говорят, что всего лишь 5 из десяти ломбардов могут вытянуть бизнес.

Как бы не жаловались на тяжкую долю сами ростовщики, но кризис стал для них благодатным временем. И если бы рентабельность этого бизнеса была настолько низка, сейчас в Госфинуслуг не образовывались бы заторы очередей желающих открыть собственный ломбард и помогать своим соотечественникам переносить все трудности кризисного безвременья.

Алексей Грицай