После новогодних праздников взять деньги в долг у банков или кредитных союзов весьма непросто. UA-Banker с трудом отыскал тех, кто еще готов выдать кредиты наличными без залога, и узнали, на каких условиях они готовы это сделать.

 

Фраза «сорить деньгами» уже давно неприменима к банкам. С какой легкостью они когда-то выдавали кредиты наличными и как тяжелы на подъем сейчас. Основная причина скупости банкиров – высокий риск неплатежей со стороны заемщиков и жесткие требования НБУ к резервированию беззалоговых кредитов.
Поэтому того, кто захочет сейчас взять кредит наличными, с распростертыми объятиями готовы будут встретить только три банка-кредитора. «Платинум банк» готов выдавать беззалоговые кредиты до 75 тыс. грн. Деньги взаймы можно получить на срок до двух лет, под 14% годовых в гривне и с ежемесячной комиссией в 1,5% (эффективная ставка за год – 32%). Индекс-банк согласен расстаться с меньшими суммами – до 15 тыс. грн – и тоже немало просит взамен. Во-первых, базовая годовая ставка в гривне по такому кредиту равна 28%, во-вторых, к ней «в нагрузку» еще обяжут платить ежемесячную комиссию в 1,25–1,4% (в итоге эффективная ставка за год – от 43%). Выдает «наличку» и «Плюс банк» (работает только в Западной Украине). Его кредиты отличаются еще меньшими размерами: максимальная сумма займа наличными в этом банке – 6 тыс. грн, срок – до 14 месяцев, переплата за год – 83%.
Большинство банков требуют гасить кредит аннуитетом (равными платежами каждый месяц). С одной стороны, так легче планировать свой бюджет, но с другой – именно аннуитетный кредит обходится в среднем на 8–10% дороже, нежели обычный.
Условия кредитования, как видим, весьма жесткие, но кредиторы обещают выносить решение о выдаче займа достаточно быстро – в течение 1–2 дней.
Идем за деньгами
В качестве альтернативы можно задуматься об оформлении кредитной карты или кредита под залог депозита (если таковой есть и его не хочется расторгать досрочно).
Кредит под депозит составляет, как правило, 70–90% размера вклада, а ставка по нему обычно равна депозитной ставке плюс 4–5% «сверху». Ежемесячных комиссий и прочих «радостей» обычно нет. Главное «но» – срок кредита не может превышать срока действия депозитного договора. Такой кредит выгоден разве что владельцам валютных вкладов, у которых ставка составляет 8–11% в год и есть возможность быстро вернуть взятые деньги. Кредиты вкладчикам под залог депозитов предлагают сейчас почти все крупные банки (Укрсоцбанк, «VAB Банк», Укргазбанк, Правэкс-банк и другие).
Сумма займа по кредитной карте гораздо меньше – до 8–15 тыс. грн. Это касается простых карт уровня Electron или Classic, хотя их выпуск и обслуживание зачастую бесплатны. Если же пробиться в ряды «элитных» клиентов и оформить карту Gold или Platinum, то можно рассчитывать на кредитный лимит до 25 тыс. грн и даже до 50 тыс. грн. Правда, содержание такой карты обойдется от 500 грн до 6000 грн в год. А на оформление «кредитки» уйдет добрых две-три недели.
Главный плюс кредитной карты – предлагаемый многими банками льготный период погашения. Например, ПриватБанк разрешает до 55 дней пользоваться деньгами бесплатно, «Райффайзен Банк Аваль» – до 57 дней, при расчетах за товары и услуги, а по картам «ВТБ Банка» льготный период составляет 45 дней. Обращаем внимание, что в некоторых банках льготный период действует, только если обналичивать карту в банкомате.
Крайний путь в погоне за наличными – пойти в кредитный союз или к ростовщику. Хотя обращаться к тем, кто клеит объявления на заборах («Кредит без залога до 100 тыс. грн»), мы бы не стали: там ставка больше 100% годовых и обязательный залог, который достается неизвестному «дяде» и на все время пользования заемными деньгами.
Некоторые небанковские кредиторы даже поставили этот бизнес на широкую ногу: обзавелись собственными интернет-сайтами и придумали себе громкие имена. К примеру, некая структура Ukrinvest кредитует до $10 млн за счет денег «частных инвесторов», но исключительно под залог недвижимости (до 30–40% ее рыночной стоимости) и под 2,5% в месяц. Еще одна фирма – «ИнвестБизнесСистемы» – предлагает кредиты наличными в 1–15 тыс. грн на 18 месяцев за 0,01% годовых и с ежемесячной комиссией в 5%. То есть под реальную ставку в 60%! В разговоре кредиторы категорически отказались открыть главный секрет: кто же реально финансирует подобные сделки. Тайной покрыт и факт наличия-отсутствия у таких структур соответствующих лицензий Госфинуслуг.
Подрабатывают сейчас на ниве кредитования даже юридические компании, которые «сводят» заемщика и ростовщика, сопровождая процесс заключения сделки и оформления документов. Например, юридическая компания «Таллур-Проект» берет за такие услуги 5%, при этом максимальная сумма займа составляет 50% оценочной стоимости недвижимости, срок – до двух лет, а ставка – 5% в месяц (те же 60% годовых).
Кредитный союз, конечно же, более надежен, чем «финансовые компании» непонятного происхождения. Хотя количество кредитующих – еще меньше, чем банков. Самый стойкий в столице – КС «Семейная ссуда», который выдавал кредиты на протяжении всего кризиса и продолжает это делать и сейчас. Продолжают выдавать кредиты и некоторые другие союзы. Например, «Харьковская касса взаимопомощи» и «Феникс-Черкассы».
Пощады не будет!
Оценка заемщика при беззалоговом кредитовании наличными – самая строгая. Банки-кредиторы требуют только «белую» зарплату, наличие стабильной работы, а иногда и двух-трех поручителей.
Тех, кто гасит кредит с просрочками, по головке тоже не гладят. Например, «Платинум банк» каждый день начисляет пеню в размере 0,3% долга, а через 30 дней просрочки и вовсе требует полностью погасить кредит. Индекс-банк за опоздание платежа ежедневно «накручивает» штраф в размере двух учетных ставок НБУ (с 12 августа 2009 года – 10,25% годовых). ПриватБанк за несвоевременный возврат долга по кредитной карте начисляет разовый внушительный штраф – 500 грн, и неважно каков долг – гривна или тысяча.
А еще не стоит забывать, что банки очень скрупулезно относятся к кредитной истории клиента и могут отказать в выдаче займа, если за плечами заемщика был просроченный долг. Поэтому если прошлое «нечисто», да и покупка не горит, то вряд ли стоит связываться с наличным кредитом сейчас и платить по нему втридорога.
Итого
Кредиты наличными дают считанные банки и кредитные союзы. При этом они «дерут» с заемщика до 50% годовых и штрафуют за любую мелкую провинность. Если срочно нужны деньги, лучше воспользоваться «кредиткой» с льготным периодом погашения или взять в долг у знакомых.