Средние ставки почти всех вкладов падают – только по непополняемым гривневым депозитам с ежемесячной выплатой процентов они замерли.

Впрочем, чтобы ежемесячно "проценты на руки" имели смысл, нужно разместить в банке не одну сотню тысяч гривен. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных околодепозитных событий прошедшей недели.

На минувшей неделе стало известно, что Кредитпромбанк вследствие просроченной задолженности перед западными финучреждениями (и допущенного дефолта по облигациям) меняет собственников. Отныне 49% акций учреждения (из 75%, принадлежавших Константиносу Папунидису) уходят кредиторам. Из этого пакета наибольшую часть акций (свыше 25%) получит Европейский Банк Реконструкции и Развития, меньшие доли – австрийский банковский холдинг «Райффайзен Интернешнл», американская компания Cargill, финучреждения Германии и Англии. Эксперты единодушно выразили одобрение в связи с переходом блокирующего пакета акций и преимущественного контроля над Кредитпромбанком к ЕБРР.

Также на прошлой неделе обнародована информация о переходе в стадию завершения покупки Агрокомбанка российским Газпромбанком.

Помимо того, формально сменил собственника УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК – полгода назад владельцем большей части его акций был Сергей Арбузов, ныне занимающий должность заместителя главы Нацбанка (а набсовет учреждения возглавлял Александр Папаика, ныне глава ГНАУ). Новым собственником контрольного пакета УКРАИНСКОГО БИЗНЕС БАНКа стала недавно зарегистрированная донецкая компания, о собственниках которой точной информации пока нет (однако пресса уже несколько лет приписывает контроль над учреждением старшему сыну Президента – Александру Януковичу).

Наконец, на прошлой неделе три разнопрофильные компании получили разрешение на основание нового финучреждения – банка «Флагман» с регистрацией в городе Ильичевске Одесской области.

Непосредственной темой нашего обзора стали доходные (без права пополнения и снятия с ежемесячной/ежеквартальной выплатой) депозиты сроками один год, полтора года, два года в гривне. За прошедшую неделю из всех сроков и валют только указанный тип и сроки вкладов оставили неизменными средние ставки в гривне (речь идет о средних ставках депозитов от банков из числа 50 лидеров по активам ). По всем остальным срокам и валютам средние ставки возобновили быстрое падение (числа – в таблице в конце обзора).

Заметим, что количество учреждений из числа 50 лидеров, предлагающих вклады с регулярной выплатой процентов с фиксированными сроками один год, полтора и два года, остается практически неизменным уже более года. А именно, на 28 сентября 2010 года – 10 банков имеют двухлетние доходные вклады, 14 банков – полуторалетние, 28 банков – однолетние.

А если вспомнить, что по любому типу и сроку многие банки сейчас предлагают заведомо неинтересные большинству заемщиков крайне низкие ставки, то при изучении долгосрочных доходных вкладов стоит ввести дополнительный критерий – отсеять банки с вкладами со ставкой ниже 15% годовых в гривне. Тогда среди 50 банков-лидеров останется всего 6 учреждений с двухлетними доходными депозитами в гривне, 8 – с полуторалетними, 12 – с однолетними. Как видим, почти две трети из 28 банков с годовыми доходными вкладами на самом деле сейчас работают со ставками всего-то 10-15% годовых.

Из всего этого можно сделать вывод, что доходные вклады на год и больше не пользуются большим спросом, иначе количество банков и программ по ним росло бы (собственно, о том же свидетельствует и отсутствие снижение ставок по ним – были б они популярны, ставки бы, как и все остальные, снизились). В самом деле, регулярная выплата процентов при малых суммах на депозите не приносит ощутимой пользы ежемесячному бюджету вкладчика. Скажем, вклад 10 000 гривен под 18% годовых дает всего 150 гривен ежемесячно выплачиваемых процентов. Вместо этих «копеек» большинству вкладчиков гораздо приятнее через год получить сразу 1800 гривен процентов. То есть если с малой суммой вкладчик открывает непополняемый депозит на год – то уж, скорее, с выплатой в конце срока (а такие непополняемые вклады называются сберегательными).

К тому же, еще недавно максимумы ставок (топ-пять самых выгодных вкладов) на рынке сберегательных вкладов на несколько процентных пунктов превышали максимумы ставок доходных вкладов. То есть вкладчик выбирал: или больше прибыль, но выплата в конце срока, или выплата регулярна, но общая прибыль меньше. Внутри каждого банка эта иерархия ставок, естественно, сохранилась. Однако в пределах всего рынка она совершенно нивелировалась – максимумы на рынке по долгосрочным вкладам одни и те же и для депозитов с выплатой в конце срока, и для депозитов с ежемесячной выплатой процентов.

Так, на 28 сентября 2010 года и по сберегательным, и по доходным, и по накопительным вкладам сроком один год (и более долгосрочным) основная масса учреждений начинает рейтинги со ставками от 18,5% годовых и ниже – и это одновременно по всем трем типам депозитов сроком один год и более долгосрочных. Лишь один-два банка из третьего-четвертого десятка в списке лидеров предлагают ставки 19%-20% годовых в гривне по накопительным и сберегательным вкладам. Если именно эти банки вкладчика по каким-то причинам не устроят, то в таком случае размещать вклад сроком от одного года можно как сберегательный, так и доходный – разницы в прибыльности практически нет.

Более того, разницы с ними в прибыльности теперь нет и при размещении накопительного годового вклада. А у него имеется важнейшее преимущество перед доходными и сберегательными депозитами – право пополнения. Неудивительно, что накопительные годовые вклады теперь пользуются наибольшим спросом – их предлагают уже почти все 50 банков-лидеров (количество банков с такими годовыми программами стремительно увеличивалось в 2010 году, тогда как количество банков с доходными долгосрочными вкладами, как мы уже сказали, не меняется со времен кризиса).

Итак, доходные долгосрочные вклады сейчас временно вышли из зоны интереса массового вкладчика, уступив сберегательным и накопительным. И вернутся непополняемые вклады с регулярной выплатой процентов «на поле» только тогда, когда надолго установится четкая здоровая иерархия рыночных максимумов долгосрочных депозитов. Например, такая: самые высокие ставки (первая пятерка) вкладов с выплатой в конце срока на два-три процентных пункта выше самых высоких ставок вкладов с ежемесячной выплатой (то есть как раз доходных). А доходные (первая пятерка), в свою очередь, станут настолько же прибыльнее самых выгодных пополняемых вкладов с ежемесячной выплатой процентов (накопительных). Однако установится такая иерархия только тогда, когда среднерыночные депозитные ставки перестанут столь быстро изменяться.

Напоследок для граждан, мечтающих «жить на проценты», то есть мечтающих все-таки о непополняемом вкладе с ежемесячной выплатой процентов, укажем минимальную сумму доходного депозита, на проценты с которого можно сейчас существовать. Ставку примем равной 18% годовых. Итак, если вам в дополнение к доходам достаточно 3000 гривен процентов в месяц, то сумма вклада должна равняться 200 тысяч гривен ($25 тысяч). Если «для счастья» нужно 5000 гривен процентов в месяц, предстоит оформить вклад в 334 тысячи гривен ($42 тысячи). Если необходимо никак не меньше 8000 гривен процентов в месяц, тогда положите в банк 534 тысячи гривен ($67 тысяч). Расчеты по остальным числам требуемых в месяц процентов нетрудно произвести исходя из приведенных числовых вариантов.

Как видим, доходные вклады остаются весьма интересны небогатым вкладчикам, у которых появились свободные гривневые суммы от эквивалента 25 тысяч долларов.

Для таких и для всех остальных вкладчиков предлагаем топ-пять самых прибыльных доходных вкладов в гривне сроками год, полтора, два года от банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 28 сентября 2010 года (не учитывались депозиты для пенсионеров):

18,5% годовых в гривне при сроках полтора года, от двух до десяти лет, 18% годовых в гривне при сроке один год предлагает банк «Хрещатик» по вкладу «Оберiг». Минимальная сумма 1000 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

18,5% годовых в гривне при сроке один год плюс 1-25 дней предлагает банк «Таврика» по вкладу «Таврийский». Минимальная сумма 1000 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

18,5% годовых в гривне предлагает Украинский Профессиональный Банк по вкладу «Стандарт». Срок один год. Минимальная сумма 250 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

17,3% годовых в гривне при сроке два года, 17,15% годовых в гривне при сроке полтора года предлагает Экспобанк по вкладу «Классический». Минимальная сумма 1000 гривен. Проценты выплачиваются ежеквартально. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

До 17% годовых в гривне предлагает Ощадбанк по вкладу «Депозитный Ощадбанка». Срок полтора года. Минимальная сумма 100 гривен. Проценты выплачиваются ежемесячно. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

По данным компании "Простобанк Консалтинг"



Автор: Олег Кочевых